Ипотека или потребительский кредит: в чем основные отличия

Иногда для крупной покупки не хватает собственных средств — и тогда на помощь приходят кредиты. Чаще всего люди выбирают между ипотекой и потребительским кредитом. На первый взгляд, это похожие финансовые инструменты, но на деле у них немало принципиальных различий. Разберемся, чем они отличаются.

На что можно потратить деньги

Ипотека — целевой кредит: ее выдают строго на покупку жилья, и потратить эти деньги на что‑то другое не получится. А потребительский кредит дает свободу выбора: средства можно направить на любые нужды — хоть на ремонт, хоть на отпуск, хоть на бытовую технику.

Залог и обеспечение

При ипотеке купленная недвижимость становится залогом у банка — на нее накладывают обременение, которое снимают только после полного погашения долга. Потребительский кредит, как правило, выдают без залога: банк опирается в основном на платежеспособность заемщика.

Нужен ли первоначальный взнос

Для ипотеки взнос обязателен — это одно из базовых условий. В случае с потребительским кредитом ничего вносить заранее не нужно.

Процентные ставки

Ставки по ипотеке обычно заметно ниже, чем по потребительским кредитам. Причина проста: у банка есть надежная гарантия возврата средств — залоговая недвижимость, к тому же она обязательно страхуется. Плюс кредитор тщательно проверяет заемщика, что тоже снижает риски и позволяет предлагать более выгодные условия.

Сроки и платежи

Ипотеку можно выплачивать долго — вплоть до 30 лет. Потребительские кредиты выдают на более короткий срок: обычно от нескольких месяцев до 5 лет. Из‑за длительного срока ежемесячный платеж по ипотеке зачастую оказывается меньше, чем по потребкредиту, — это снижает нагрузку на бюджет. При этом оба вида кредита разрешается гасить досрочно.

Какая сумма может быть одобрена

При одинаковом уровне дохода банк, скорее всего, одобрит по ипотеке более крупную сумму, чем по потребительскому кредиту. Это связано с наличием залога и более длительными сроками выплат.

Сколько времени займет оформление

Потребительский кредит нередко выдают уже через 1–2 дня после подачи заявки. С ипотекой процесс занимает больше времени: банку нужно не только проверить заемщика, но и изучить документы на недвижимость, убедиться в ее юридической чистоте. Кроме того, после предварительного одобрения у заемщика обычно есть до 90 дней на поиск подходящего жилья и завершение сделки.

Господдержка и льготы

Государство поддерживает жилищное кредитование: существуют льготные программы, субсидии и специальные условия для отдельных категорий заемщиков. Для потребительских кредитов подобных мер поддержки не предусмотрено.

Налоговый вычет

Если жилье куплено в ипотеку, заемщик может претендовать на налоговый вычет — в том числе на часть процентов по кредиту. В случае с потребительским кредитом, даже если деньги пошли на покупку недвижимости, такой вычет получить не удастся.

Дополнительные расходы

По потребительскому кредиту обязательных дополнительных трат обычно нет. А вот при ипотеке придется учитывать расходы на страхование недвижимости — это требование закона. Дополнительно можно оформить страхование жизни и здоровья, чтобы снизить ставку или повысить шансы на одобрение.