Созаемщики по ипотеке: кто ими может стать и зачем нужны

Если сомневаетесь, что банк одобрит ипотеку, или опасаетесь не справиться с платежами в будущем, можно привлечь близкого человека в качестве созаемщика. Разберёмся, кому это доступно, какие права и риски у такой роли.

Кто такой созаемщик

Заемщик — тот, на кого оформлен кредитный договор: именно он подает документы в банк и получает одобрение. Если к сделке подключают дополнительных участников, их называют созаемщиками, а основной заемщик становится титульным созаемщиком — он обязательно должен быть наделен долей в собственности.

Для банка созаемщики — это дополнительная гарантия возврата кредита.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщиком может быть не только супруг или родственник, но и друг, коллега, знакомый. Также можно привлечь члена семьи, у которого есть сертификат на льготную покупку недвижимости, — даже без учёта его платежеспособности.

Если созаемщик привлекается ради увеличения суммы кредита, банк учтет его доход. Максимум возможно — три созаемщика, включая титульного (исключение — программа «Молодая семья», где лимит больше).

Обязательно ли супруг становится созаемщиком

По закону муж и жена автоматически становятся созаемщиками без оценки платежеспособности, а приобретаемая недвижимость оформляется в общую собственность.

Супруг может не быть созаемщиком, если: заключен брачный договор, устанавливающий раздельную собственность; есть нотариальное согласие на оформление кредита без включения в состав созаемщиков или у супруга нет гражданства РФ.

Созаемщиками также могут стать родители, дети, братья, сёстры, бабушки, дедушки и другие родственники — при условии возраста от 18 до 75 лет.

Как распределяется ответственность

Перед банком заемщик и созаемщик равны: кто и когда вносит платеж, банк не отслеживает. Формально счёт открыт на титульного созаемщика, но пополнять его может кто угодно. Если один перестаёт платить, долг ложится на второго. Кредит и порядок выплат отражаются в кредитной истории обоих.

Права заемщика

1. Доля в недвижимости. По умолчанию заемщик собственником не становится — это нужно прописать в договоре. Но он вправе получить долю.

2. Рефинансирование ипотеки.

3. Доступ к информации о состоянии счёта, просрочках и пенях.

4. Налоговый вычет — если недвижимость или ее доля оформлена в собственность созаёмщика и он подтверждает, что платит налоги и несет расходы по кредиту.

Плюсы: повышает шансы на одобрение и более выгодные условия; позволяет увеличить сумму кредита; облегчает нагрузку при совместной оплате; созаёмщик подстрахует, если основной заёмщик не сможет платить; даёт право на налоговые вычеты; позволяет получить долю в собственности без оформления брака.

Минусы: если один созаёмщик выбывает, вся нагрузка ложится на второго; возможны разногласия о доле в недвижимости — например, один захочет продать, а второй не даст согласия и откажется выкупать; в гражданском браке созаёмщик может унаследовать долю только по завещанию, тогда как официальные супруги и родственники наследуют по умолчанию.