В России создадут альтернативу льготной ипотеке

Альтернативой льготной ипотеке в России могут стать ссудо-сберегательные кассы. Как заявил вице-премьер РФ Марат Хуснуллин, законопроект о них уже подготовлен. 

Что же это за механизм накопления денег и сможет ли он решить жилищные проблемы?

Что такое ссудо-сберегательные кассы?

Ссудо-сберегательная касса — это финансовый механизм, сочетающий в себе элементы долгосрочного вклада и кредита, позволяющий совершить покупку квартиры быстрее, чем если бы пришлось копить всю сумму её стоимости. 

Новая модель предполагает, что деньги покупателей будут копиться на специальных вкладах. На практике это выглядит так: вкладчик заключает с ССК договор и вносит деньги на специальный счет, с этой суммы начисляются проценты, близкие к тем, что предлагают банки по вкладам. Как только на счете накапливается определенная сумма, например 50% от стоимости, покупатель может оформить квартиру в собственность. Но если вкладчик потратит деньги на что-то другое — он потеряет процентные доходы. Недостающую сумму гражданин может занять у банка. В этом финансовый инструмент похож на кредит. Финансовые учреждения, где открыт вклад, будут обязаны заключить договор ипотеки с вкладчиком.

«Клиент может приобрести квартиру без первоначального взноса, что может открыть новые возможности для потребителей», — пояснил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. 

Какие необходимы доработки?

Эксперты подчеркивают, что для того, чтобы такой сложный механизм заработал, необходима законодательная проработка и государственная поддержка, а ее пока нет. 

Механизм накопления средств на покупку жилья должен гарантировать более высокие проценты в сберегательной части и более низкие — в кредитной. Ссудо-сберегательные кассы должны обладать повышенной ставкой или опцией, страхующей будущих покупателей жилья от инфляции; а также пониженной ставкой по ипотеке для вкладчика.

По мнению специалистов, банки и другие финансовые учреждения, скорее всего, согласятся на создание таких касс, так как вклады подразумевают привлечение денежных средств на долгосрочной основе.

Но некоторые эксперты сомневаются в работоспособности предлагаемого механизма.

«Главная проблема рынка жилья сегодня — не отсутствие ипотеки или ее альтернатив, а астрономически высокие цены, которые делают квартиры недоступными для покупателей даже при нулевых ипотечных ставках. Квартиры в крупных городах страны за последние 3-4 года подскочили в цене примерно вдвое, опережая инфляцию и проценты по депозитам. Когда цены растут такими темпами, человек сможет накопить на квартиру с помощью каких-либо специальных сберегательных вкладов только в том случае, если ставки по ним будут значительно выше, чем по обычным. Не на 1% или 2%, а на порядок. Способов обеспечить такие ставки в законопроекте, насколько я понимаю, не прописано», - подчеркнул руководитель Аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.