Закладная на квартиру: что это и зачем она банку?

Ипотека — популярный способ купить жилье, но процесс связан с множеством документов. Один из самых непонятных для заемщика — закладная. Что же это за документ, как он работает и что с ним делать после выплаты кредита.

Что такое закладная?

Простыми словами, закладная — это ценная бумага, которая подтверждает право банка на квартиру как на залог по кредиту.

Она может быть двух видов: бумажная, которая подписывается вручную и регистрируется в Росреестре, и электронная, которая подписывается электронной подписью и хранится в специальном хранилище — депозитарии.

Для заемщика разницы нет. Более того, наличие закладной иногда помогает получить более выгодную ставку по ипотеке.

Что указано в закладной?

В закладной указаны паспортные данные заемщика и созаемщиков, реквизиты банка-кредитора, вся информация о квартире (адрес, площадь, кадастровый номер), условия кредита (сумма, ставка, срок).

Зачем банку нужна эта бумага?

Банк использует закладную не просто как подтверждение залога. Это финансовый инструмент, который позволяет банку: продать в случае необходимости долг заемщика другому банку (заемщик просто начинает платить по новым реквизитам, условия кредита не изменятся), выпустить на основе закладной ценные бумаги и привлечь новые деньги для выдачи других ипотек.

Важно отметить, что бы ни стал владельцем закладной, он не имеет права менять условия договора.

Как оформить закладную и что делать после выплаты ипотеки?

Банк занимается оформлением закладной сам. Заемщику нужно только подписать документ (иногда это можно сделать дистанционно). 

После подписания кредитная организация направит закладную в Росреестр, где ей присвоят номер. Если регистрируется только закладная, платить госпошлину заемщику не нужно.

Но если кроме закладной в Росреестр направляется дополнительный пакет документов (например, для регистрации перехода права собственности: договор купли-продажи, дарения, ДДУ), то нужно оплатить госпошлину в зависимости от совершаемого регистрационного действия.

После выплаты кредита действие закладной аннулируется, а с квартиры снимается обременение. В большинстве банков это происходит автоматически.

Если нет — нужно взять справку о погашении долга, запросить закладную в банке и отнести документы в МФЦ.

Проверить, снято ли обременение, можно бесплатно онлайн на сайте Росреестра или через «Госуслуги».